Faktoja yrityslainasta – mitä tuoreen yrittäjän on otettava huomioon?

Yrityslaina on monen menestyneen yrityksen pohjana Suomessakin. Kaikki eivät kuitenkaan tutustu lainaan saatika yrittäjyyteen sen kummemmin ennen syvään päähän hyppäämistä. Seuraavaksi pääset tutustumaan tarkemmin yrityslainaan faktojen kautta. 

Mikä on yrityslaina?

Yrityslaina on suunniteltu nimenomaan yrittäjyyttä varten. Harvalla yrittäjällä on jo ennen yrityksen perustamista tarpeeksi pääomaa kaikkien mahdollisten kulujen kattamiseen. Yrityslainaa voi ottaa esimerkiksi yrityksen perustamista, toimintaa sekä laajentamista varten. Lisäksi on mahdollista hakea yrityslainaa yrityksen markkinointi projekteihin. 

Toisin kuin perinteisten lainojen tapauksessa yrityslaina rekisteröidään yrityksen nimellä, jolloin koko yritys on vastuussa lainanlyhennyksen hoitamisesta. Onkin tärkeää sopia yhdessä lainantarjoajan kanssa, miten nopeasti laina on maksettava takaisin ja millaisissa erissä. 

Kenelle yrityslaina sopii?

Yrityslainaa tarjotaan monenlaiseen tarpeeseen ja se sopii kenelle tahansa, joka haluaa kokeilla, miltä yrittäjyys tuntuu. Yrityksillä on monenlaisia lyhyen aikavälin sekä pitkän tähtäimen kuluja, jotka on onnistuttava kattamaan jotenkin. Jos esimerkiksi tarvitaan nopeasti uusia tietokoneita yrityksen konttorille, on pieni yrityslaina hyvä vaihtoehto. Toisaalta esimerkiksi yrityksen markkinointitavoitteiden sekä vastuullisuuden kehittämiseen voidaan tarvita pidempiaikaisia sijoituksia. 

Lainan ottaminen vaatii silti aina riskinottokykyä, jolta yrittäjältä onkin löydyttävä. Onneksi erityisesti uusille yrityksille tarjotaan erittäin edullisia lainoja, joten lainan hinnasta ei tarvitse olla huolissaan. Ennen yrityslainan ottamista on oltava selvillä siitä, mitä rahalla aikoo tehdä. Seuraavaksi perehdymme siihen, miten aloittelija voi tutustua jopa täysin ilmaiseksi yrittäjyyden maailmaan. 

Tutustu yrittäjyyteen ennen yrityslainan hakemista

Jos yritys on vasta idean tasolla, voi olla parempi aloittaa ensin tutustumalla yritystoiminnan perusteisiin. Yrityksen perustaminen ja kehittäminen ei ole todellakaan helppo nakki. Toki netissä toimivien yritysten tapauksessa esimerkiksi markkinointi on helpompaa ja ylimääräiset kulut pystytään pitämään minimissä. Mitä enemmän osapuolia yrityksen toimintaan liittyy, sitä monimutkaisempaa yrityksen pyörittäminen tulee todennäköisesti olemaan. Myös kirjanpitoon ja markkinointiin on kiinnitettävä huomiota erityisesti alkuvaiheessa. Jos mikään näistä mietityttää, 

lue vinkit yrityksen perustamiseen täältä.

Vaikka yrityksen perustaminen voi aluksi kuulostaa pelottavalta, on se nykyään tehty varsin helpoksi. Suurin osa aloittavista yrittäjistä palkkaa kirjanpitäjän, joka hoitaa kaikki paperityöt yrittäjän puolesta. Tällöin ei tarvitse ainakaan olla huolissaan verojen maksusta. 

Verkossa on nykyään tarjolla valtavasti materiaalia yrityksen toimintaan liittyen, josta on hyötyä myös kokeneille yrittäjille. Kaiken kukkuraksi Aalto-yliopistolla on tarjolla yrittäjäkurssi, jonka kautta oppii suhtautumaan yrittäjyyteen realistisesti. Start up -yrittäminen on riskialtista, mutta toisaalta sen suosio on ollut kasvussa Suomessakin Slush-tapahtumien ansiosta. 

Miten yrityslainaa haetaan?

Suomessa yrityslainaa voi hakea joko pankeista tai rahoituslaitoksilta. Pankkien yrityslainoja voi olla hieman vaikeampi saada erityisesti tämänhetkisen korkojen nousun vuoksi. Kaikki pankkien tarjoamat lainat ovat vakuudellisia eli yrityksen on pystyttävä takaamaan laina omaisuudella. Pankkien lainojen korot ovat yleensä matalampia riippuen tietenkin yrityslainan käyttökohteesta. Kun lainaa hakee pankista, voi joutua kuitenkin joutua odottelemaan vastausta hakemukseensa varsin pitkään. 

Osa yrityksistä päätyy hakemaan pankin tarjoamien yrityslainojen sijasta lainaa rahoituslaitokselta. Rahoituslaitoksilta löytyy sekä vakuudellisia että vakuudettomia yrityslainoja. Lainojen korot myös vaihtelevat. Tällöin on tärkeää, että osaa kilpailuttaa ja vertailla erilaisia lainatarjouksia, jotta löytäisi parhaan tarjouksen omaan tilanteeseen. 

Yhä useampi yritys suosii laskurahoitusta, joka tarkoittaa, että yrityksen on maksettava laskut ajoissa. Laskurahoitus sopii erityisesti pienempiin kuluihin, joihin ei juuri sillä hetkellä ole varaa. Vaikka käyttäisikin laskutuspalvelua, joutuu silti maksamaan kuluja rahoitusyritykselle, joka hoitaa laskuttamisen. 

Millä ehdoilla lainaa annetaan?

Yrityslainaa ei anneta koskaan kevytkenkäisesti oli kyseessä sitten vakuudellinen tai vakuudeton laina. Yrityksen on oltava maksukykyinen ja elinvoimainen saadakseen lainaa. Jos ei pystytä todistamaan, että yritys tekee tarpeeksi tuottoa lainanlyhennyksiä varten, ei lainaa välttämättä myönnetä. Uuden yrityksen tapauksessa itse yritysidean on oltava tarpeeksi hyvin suunniteltu ja se on esitettävä pankille. 

Vakuudeton vs. vakuudellinen yrityslaina

Jos on siis päättänyt kehittää yrityksensä markkinointia lainarahalla, on tehtävä tärkeä päätös. Kannattaako hakea vakuudellista vai vakuudetonta yrityslainaa? Näiden kahden ero on siinä, että vakuudellisen lainan tapauksessa ei tarvitse olla huolissaan, jos lainaa ei pysty maksamaan takaisin. Ennen lainan myöntämistä on nimittäin jo päätetty, miten laina maksetaan tilanteessa, jossa yrityksellä ei ole varaa. Joskus yrityslainan vakuus voi olla esimerkiksi ostetut toimitilat, jotka myydään, kun yritys menee konkurssiin. 

Vakuudettomalla lainalla tarkoitetaan taas normaalisti reaalivakuudetonta yrityslainaa. Tällöin yrittäjä on itse vastuussa yrityksen velkojen maksamisesta, mikäli vastaan tulee konkurssi. Tätä kutsutaan omavelkaiseksi takaukseksi. Tällaisen lainan saamiseen ei tarvita kuitenkaan mitään fyysisiä vakuuksia, kuten kiinteistöjä tai autoja. Rahoituslaitoksilta löytyy myös täysin vakuudettomia lainoja, joiden ottamiseen liittyy yrittäjän kannalta erittäin suuri riski. 

Toisaalta vakuudettomiin lainoihin liittyy monia myyttejä, joista on hyvä olla tietoinen. Ne eivät todellakaan aina ole kalliimpia kuin vakuudelliset lainat ja hakijan maksukyky on oltava kunnossa näidenkin lainojen tapauksessa. Vakuudetonta lainaa ei siis ole helpompi saada kuin vakuudellista, mutta yleensä se maksetaan nopeammin, mikäli kaikki ehdot ovat kunnossa. 

Yhteenveto

Yrityslainan ottamiseen ja hakemiseen liittyy siis monia asioita, jotka sekä uuden että kokeneen yrittäjän on hyvä ottaa huomioon.