Näin saat henkilökohtaisen taloutesi takaisin hallintaan
Kuka tahansa voi ajautua taloudelliseen ahdinkoon yllättävissä elämäntilanteissa. Suomessa yksityishenkilöiden velkajärjestelyt säilyvät yleisinä ja niiden määrä nousikin vuoden 2021 loppuun mennessä 1,4 prosenttia aiemmasta vuodesta. Vuoden 2022 tammi-kesäkuussa luvut ovat jälleet laskeneet 8,4 prosenttia edellisestä vuodesta, mutta lopulliset luvut selviävät vasta vuoden päättyessä. Monelle esimerkiksi pandemia on aiheuttanut taloudellisia vaikeuksia epävarmojen työtilanteiden vuoksi. Yksityishenkilö on saattanut ennen muuttunutta maailmantilaa ottaa lukuisia lainoja ja elää useiden osamaksujen kanssa ilman, että siitä on vakaan tulonlähteen vuoksi koitunut mitään sen suurempia ongelmia. Jos talous on kuitenkin lähtenyt luisuun ja tilanne vaikuttaa epätoivoiselta, on tilanteeseen olemassa muutama neuvo.
Minimoi lainakulut
Yhdistelylaina saattaa olla harkinnan arvoinen vaihtoehto sellaiselle henkilölle, jolla on lukuisia pieniä lainoja ja osamaksuja. Pienissä lainoissa on monesti tuntuva korko, joka kasvaa entisestään kun maksut viivästyvät, jolloin niistä muodostuu valtava kuukausittainen tuloerä. Lainat voidaan tälleen uudelleenrahoittaa yhdellä uudella lainalla, jolla maksetaan kaikki aiemmat kulutusluotot pois, jolloin niistä ei tarvitse maksaa laskutus- ja tilinhoitopalkkioita.
Yhdistelylaina voi löytyä eri vaihtoehtoja tarkoin vertailemalla. Sitä voi olla mahdollista saada myös pankista, mutta mikäli henkilökohtainen taloutesi ei vakuuta pankkia siitä, että olet matalan riskin lainaaja, on sinun ehkä käännyttävä muiden rahalaitosten puoleen. Harkitse lainaa tarkoin ja lainaa vain sen verran kuin oikeasti tarvitset aiempien maksujesi hoitamiseen kaikkine kuluineen.
Laske tarkoin oma maksukykysi, sillä vaikka yhdistelylainalla saat ylimääräiset lisäkustannukset minimiin, on sinun kyettävä silti hoitamaan sen kuukausierät sovittussa aikataulussa, tai olet yhä riskissä saada maksuhäiriömerkinnän luottotietoihisi. Tällöin yhdistelylainastakaan ei loppupeleissä ole sinulle mitään hyötyä.
Myy omaisuutta vai vaihda halvempaan
Jos sinulla on realisoitavaa omaisuutta, realisoi se. Tähän on saatavilla lukuisia palveluita, jotka auttavat sinua omaisuutesi muuttamisessa rahaksi. Harkitse myös halvempaan vaihtamista esimerkiksi asumisen ja autolla ajamisen suhteen, mikäli mahdollista. Joillekin auto on pakollinen kulkuväline esimerkiksi työmatkoille, mutta sen saattaa pystyä vaihtamaan edullisempaan tai vähemmän kuluttamaan. Jos auto taas ei ole välttämätön, vaan asut kohtuullisten julkisten kulkuyhteyksien varrella, harkitse sen myymistä kokonaan. Vuonna 2022 polttoaineen hinnat ovat taivaissa ja julkisen liikenteen kuukausikortti tulee taatusti polttoainetta ja ajoneuvovakuutuksia edullisemmaksi. Asumiseen liittyvässä harkinnassa on toki suositeltavaa ottaa huomioon taloudellisen ahdinkosi mittavuus; onko kannattavaa laittaa muuttoon aikaa ja rahaa, jos kyseessä on vain hetkellinen ongelma, jonka saa ratkaistua muilla keinoilla. Jos kyse on kuitenkin valtavista summista ja säästöä olisi saatava paljon, pohdi halvempaa asumista ja mahdollisuutta tinkiä esimerkiksi asuinalueesta hieman.
Ota apua vastaan
Suomessa on kattavat sosiaalipalvelut tällaisia tilanteita varten. Käräjäoikeuden myöntämä yksityishenkilön velkajärjestely on viime kädessä mahdollinen, ellei muita ratkaisuja ole. Tällöin velkoja on yritetty jo maksaa pois kaikkien mahdollisuuksien mukaan. Sinulla tulee myös olla suhteellisen vakaat tulot joko palkkatulojen, työttömyysetuuksien tai eläkkeen muodossa päästäksesi velkajärjestelyyn. Maksutonta neuvontaa talous- ja velka-asioissa saa myös valtion oikeusaputoimistolta, joka toimii sekä sähköisesti, puhelimitse että ennakkoon varatuilla tapaamisilla.
Pitkään työelämässä olleelle ja omat asiansa aiemmin mallikkaasti hoitaneelle avun hakeminen ja vastaanottaminen saattaa tuntua häpeälliseltä ja siihen saattaa olla todella korkea kynnys, mutta tämä on täysin turhaa. Muuttuva maailmantilanne, nousevat hinnat ja yllättävät muutokset esimerkiksi terveyden suhteen voivat horjuttaa kenen tahansa taloudellista tilannetta, eikä sitä voi aina täysin ennakoida. Ota siis rohkeasti kaikki mahdollinen apu vastaan, äläkä jää yksin.