Ota nämä asiat huomioon, jos tarvitset lainaa heti

Menot eivät aina kohtaa tuloja. Jos säästössä ei ole yhtään rahaa saattaa äkillisen rahatarpeen vastaan tullessa joutua hakemaan lainaa. Tarvittavan lainan ottamisessa ei ole mitään väärää, jos ennen lainasopimuksen allekirjoittamista muistaa ottaa muutamat asiat huomioon. Tyypilliset virheet, jotka lainaamisessa yleensä tehdään, ovat puutteellinen lainojen vertailu sekä lainatarjouksen hyväksyminen ilman tarkempaa tutustumista lainaehtoihin.

Lainan kilpailuttaminen ja tarkempi vertailu unohtuu

Nopean lainatarpeen yllättäessä monet päätyvät ottamaan lainaa sieltä, mistä sen nyt sattuu ensimmäisenä löytämään. Mielessä saattaa pyöriä myös ajatus, että aikaa monimutkaiseen lainojen vertailuun ei ole ja lainatarjouksen pyytäminen monelta eri lainantarjoajalta vie hirveän paljon aikaa. Tämä ajatusmaailma ei kuitenkaan ole ollut totta enää vuosiin, koska digitalisaation kehittyessä yhä useammat pankit ja rahoituslaitokset toimivat verkossa, mikä nopeuttaa lainanhakuprosessia ja lainahakemusten käsittelyä.

Verkossa toimii useita kymmeniä lainantarjoajia, joista voi saada lainaa heti. Keskimäärin lainahakemuksen lähettämisestä lainatarjouksen saamiseen menee aikaa muutamia minuutteja. Tuossa ajassa voi lisäksi kilpailuttaa jopa 25 pankkia ja rahoituslaitosta kerralla. Enää ei voida sanoa, että lainan kilpailuttaminen tai lainojen vertailu olisi jäänyt sen vuoksi tekemättä, että se on monimutkaista tai aikaa vievää.

On tärkeä muistaa, että lainanhakija hyötyy aina lainantarjoajien välisestä kilpailusta ja kriittinen lainojen vertailu pitää lainamarkkinoilla vallitsevan korkotason matalana.

Lainojen korot vertailussa

Jos haluat ostaa tuotteen mahdollisimman edullisesti, miten toimit? Vertailet tietenkin hintoja monen eri liikkeen ja verkkokaupan välillä. Tiedät hyvin, että ellet näin tee, et voi tietää, mistä kaupasta saa kyseisen tuotteen halvimmalla.

Sama koskee lainoja. Kriittinen lainojen vertailu auttaa sinua tunnistamaan, mistä saat lainan edullisimpaan hintaan eli lainojen kohdalla pienimmällä korolla ja kuluilla. Hyvänä mittarina toimii lainan todellinen vuosikorko. Kyseisen tunnusluvun tarkoitus on auttaa vertailemaan lainojen korkoja. Prosenttiluku kuvaa luotosta perittyjä korkoja ja maksuja, jotka kohdistuvat kyseiseen lainaan. Jokaisessa lainatarjouksessa tulee olla esillä kuluttajansuojalain edellyttämällä tavalla lainan todellinen vuosikorko.

Lainantodelliseen vuosikorkoon vaikuttaa oleellisesti myös lainanhakijan maksukyky sekä haettava lainasumma ja maksuaika. Jokainen pankki ja rahoituslaitos tekevät hakijalle riskianalyysin, jonka perusteella he arvioivat, millä korolla ja lainasummalla lainaa voidaan hakijalle myöntää. Tutustu lainatarjoukseen huolellisesti ennen lainasopimuksen allekirjoittamista.

Vakuudettomien kulutusluottojen sääntelyä valvotaan

Usean kuluttajan mielessä pikavippi mielletään korkeakorkoiseksi lainatuotteeksi ja kun lainaa halutaan nopeasti, se on yhtä kuin kallis pikavippi.

Asia ei ole kuitenkaan näin mustavalkoinen. Jos lainaa tarvitsee heti, ei se automaattisesti ole pikavippi tai edes korkeakorkoinen laina. Pankkien ja rahoituslaitosten maksujärjestelmät ovat kehittyneet vuosien mittaan niin, että mikä tahansa laina siirtyy myönteisen lainapäätöksen jälkeen lainansaajan tilille nopeasti, eikä lainan tarvitse tällöin olla pikavippi, vaan se voi yhtä hyvin olla esimerkiksi pankkilaina, kulutusluotto tai joustoluotto.

Vakuudettomien kuluttajaluottojen hintasääntelyä myös valvotaan tiukasti ja viimeisen parin vuoden aikana korkokattoa on säädelty pariinkin otteeseen.

Syyskuussa 2019 hallitus linjasi vakuudettomiin lainoihin korkokaton, jonka seurauksena uusissa lainoissa nimellinen vuosikorko sai olla jatkossa korkeintaan 20 prosenttia ja lainan muut kulut vuodessa max. 150 euroa. Säätelyn ulkopuolelle jätettiin kuitenkin ennen vuoden 2019 voimaan tehdyt lainasopimukset. Tähän vanhaan luottokantaan korkokatto ei ylety, joten näissä lainoissa lainan korko voi olla silloin tehdyn luottosopimuksen mukainen. Vielä ennen korkokaton asettamista lainan korko saattoi olla jopa 100 prosentin luokkaa.

Oikeusministeriön asettaman työryhmän on nyt tarkoitus valmistella ehdotus, jossa otetaan kantaa, olisiko ennen 1.9.2019 otettuihin jatkuviin luottoihin mahdollista asettaa samanlainen korkokatto kuin mikä on nyt uusilla vuoden 2019 jälkeen otetuissa luotoissa.