Miten sinä lasket lainasi?

Oletko koska viimeksi selvittänyt omien lainojesi ja osamaksujesi kuukausikulut? Ihan vain, vaikka ruutupaperille laskien tai excelin taulukkoon laittaen? Tuliko tulokseksi luku, jonka tiesit jo etukäteen, vai yllättikö kuukausittaiset kulut?

Tarkoitamme siis niitä lainoihin ja luottoihin liittyviä korko- ja hallinnointikuluja, joista voi kuukausittain tulla isojakin kuluja lainanlyhennysten päälle. Siksi kannattaakin aina silloin tällöin tarkistaa ne omaa taloutta rasittavat kuukausittaiset menoerät, ja samalla käydä läpi, mitä internet voisi tarjota niiden tilalle. Esimerkiksi kuluttajalainamarkkinat ovat muuttuneet viimeisten vuosien aikana radikaalisti, ja mikäli et ole tehnyt mitään aktiivista lainojesi suhteen vuosiin, nyt kannattaisi viimeistään tarkistaa ja kenties päivittää tilanne.

Jos se aika, kun haettiin vielä yleisesti lainaa pankista, tuntuu tutulta ajalta, on hyvä päivittää tietous rahoitusmarkkinoista – erilaisia lainoja on saatavilla nopealla toimituksella, ja ne ovat yleensä helposti myös kilpailutettavissa. Eli jos nyt lähdet hakemaan lainaa, ei sinun tarvitse tyytyä vain yhteen lainatarjoukseen, vaan saat nopeasti useampia, jotka sopivat juuri sinun tarpeisiisi.

Varsinkin vanhemmat ikäryhmät vieläkin asettavat pankkilainan etusijalle, vaikka tarjolla olisi paljon sekä yksityisten lainoittajien, mutta myös kansainvälisten lainoittajien vaihtoehtoja. Lisäksi kannattaa harkita myös mahdollisuutta kaikkien pienten kuluerien niputtamisesta yhdeksi lainaksi. Tällaisella lainojen yhdistämisellä päästään yleensä hyviin kuukausittaisiin kustannussäästöihin.

Lainojen ehdot ja sisältö

Koska lainoja on entistä laajemmin tarjolla, on markkinoille tullut myös erilaisia tapoja vertailla niitä, sekä kilpailuttaa yhden luukun periaatteella useampi lainoittaja kerrallaan. Näin lainantarvitsija saa monta vaihtoehtoa, ja silloinkin voi vielä päättää, ettei lainaa otakaan- lainojen kilpailuttaminen ei vielä tarkoita, että sitoutuisi yhteenkään niistä tarjouksista.

Varsinkin tilanteissa, missä oma talous sakkaa ja on aika löytää säästökohteita, pitkäaikaiset pienetkin lainat saattavat rasittaa kuukausittaista menobudjettia kymmenillä euroilla. Tällöin on oikeasti kannattavaa harkita lainojen yhdistämistä ja vanhojen lainojen pois maksamista. Laina on vaivatonta kilpailuttaa ja eri tarjoukset ovat nopeasti saatavilla oman päätöksenteon tueksi.

Takuusäätiö kertoi aiemmin, että takaushakemuksia järjestelylainoihin on haettu kuluvana vuonna heinäkuun loppuun mennessä 30 prosenttia viime vuotta enemmän. Yhdistelylainoille on siis kysyntää, ja ne voivat tuoda kaivatun avun, jos velkoja on kasautunut useita.

Muuttuneet tavat

Olemme kaikki saaneet huomata arjessamme, kuinka pankki- ja lainatoiminnan kilpailu on muuttanut pankkienkin palveluiden arkea. Mikäli tarvitse käteistä, et enää ensisijaisesti menekään pankkiin, vaan haet käteisen automaatilta tai nostat sen kaupan kassalta – pankkien kassapalvelut saattavat olla rajattuja jopa yhteen päivään viikossa.

Entä sitten laina-asiat? Ennen lainaneuvottelut alkoivat pankin konttorista aikaa varaamalla, siellä palaverissa käymällä ja vielä vähintään kolmannen kerran pankissa käymällä lainan allekirjoittamisessa ja nostamisessa. Nykyään pankitkin hoitavat tämän kaiken jo netissä, mutta sitä kautta lainaa tarvitseva saa kuitenkin vain sen yhden lainatarjouksen. Jos haluat lainatarjoukset monelta pankilta, saatat joutua toimittamaan samat materiaalit jokaiseen pankkiin erikseen, varsinkin jos ne kaikki ovat paikalisia pankkeja. Lainan kilpailutuspalvelussa teet tämän kaiken vain kertaalleen, mutta kuitenkin voi saada lainatarjouksen monesta eri paikasta – ja vaikka saisitkin tietyn tarjouksen, voi ottaa yhteyttä tarjouksen antajaan ja aloittaa keskustelut ehkä jopa isommasta lainasta, tai erilaisesta laina-ajasta.

Digitalisaatio todellakin on tuonut lisää mahdollisuuksia lainamarkkinoille ja tuonut tullessaan myös sen nopeutumisen. Voit saada lainatarjouksen ja rahat tilillesi minuuteissa, kunhan olet täysi-ikäinen ja sinulla on vakituinen osoite. Lainanhakemissa auttaa myös vakituinen työpaikka, sekä se kuinka hyvin olet hoitanut raha-asioitasi aiemmin.

Jos sinusta tuntuu, että oma kuukausittainen talous ei ole tasapainossa, suosittelemme tutustumaan Marttojen ohjeisiin. Ne saattavat kuulostaa 2020-lukulaiselle hieman antiikkisilta nimensä perusteella, mutta tosiasiassa sivustolta saa selkeitä ohjeita ja neuvoja, miten oman talouden hallintaa voi opetella, vaikka asiat olisivat nyt kuinka huonolla tolalla tahansa.

Oman talouden hallinnassa moni asia alkaa perusteista, joten Marttojen sanoin: Hankintoja ja maksuja on suunniteltava. Joskus on maksettava aiempia sitoutumuksia pitkään, ennen kuin voi taas hankkia uutta. Kaikkea ei voi saada: joudumme päättämään, mikä on tärkeää ja mistä voi luopua.